小微企业融资难问题一直受到社会的关注，也成为中小微企业快速发展瓶颈。由于中小企业规模小、抗风险能力弱等内因作用以及结构调整、节能减排、成本上升等外部环境变化，多数小微企业面临严峻的生存压力，特别是融资难等金融服务缺失的现实问题。成为较长的一段时期内小微企业生存和发展的瓶颈，金融机构必须采取有力措施积极推进，才能有效发挥金融对小微企业的支持作用。

　　小微企业融资难的主要原因是小微企业贷款需求的小、急、频特点及其高成本、高风险、低收益特征与银行商业特性的不对称。一方面，大部分小微企业处在原始积累阶段，一般服务性企业多、生产型企业少，粗加工企业多、科技型企业少，而且规模偏小，结构单一，生产设备简陋，专业人才匮乏，缺乏综合竞争力。更重要的是，目前小微企业普遍缺少实物抵押，存在财务管理不健全等情况，直接造成融资难问题无法解决；另一方面，在宏观政策偏紧的环境下，各家银行资金普遍较为紧张，考虑到小微企业存在信用等级低、信用意识差等实际问题，不愿轻易向其发放贷款。目前由于中介服务机构数量少、不规范、功能不健全，难以为小微企业在融资担保、审计财会、资产评估等方面提供完善的、价格低廉的服务，特别是贷款担保体系发展相对滞后，担保机构资本金规模偏小，不能提供有效的抵押，这都在一定程度上导致了小微企业的金融服务缺失。

　　从根本上解决小微企业融资难题，需要从制度安排、金融创新等多个方面动员和引导各类资源主动向小微企业倾斜。为此提出以下建议：

　　一是多措并举支持小微企业发展

　　在加大信贷倾斜、降低融资成本、完善金融服务网络、推进资本融资等方面制定具体可操作的政策；金融监管部门应制定具体的考核指标，加强对有关政策落实的监管，使小微企业实实在在地享受到国家政策的优惠。政府主管部门应定期召开小微企业融资协作洽谈会，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀企业。对小微企业贷款实行营业税与所得税优惠。制定金融支持小微企业的考核奖励办法，提高金融机构发放小微企业贷款的积极性。

　　二是创造良好环境

　　在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面给予积极的支持。加快推进小微企业信贷专营机构的组建，按照小微企业特点设计审贷流程和定价机制，优化信贷业务流程，简化信贷办理手续，提升对小微企业的金融服务水平。不断发挥综合优势，提高小微企业服务深度。在为小微企业提供贷款的基础上，全面提供包括账户服务、贸易融资、财务顾问、“走出去”、上市中介推荐、上市后资金管理、保险在内的全面增值服务，拓宽服务领域，扩大服务深度，帮助小微企业提高自身管理水平和发展能力，增强小微企业持续发展的内生动力。

　　三是加快小微企业金融产品和服务方式创新

　　各银行业金融机构要针对小微企业的产权性质和业务特点，采取灵活的抵押担保方式，大力推进金融产品创新，积极开办商标权、专利权、著作权质押贷款，仓单质押贷款，企业联保贷款，有价证券质押贷款等，努力解决小微企业贷款难问题。要积极改善服务环境，大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提升小微企业金融服务效率。为小微企业提供更方便、快捷、安全、优质的金融服务。

　　四是建立和完善沟通协调机制

　　建立金融支持中小企业发展专业工作委员会，搭建信息交流平台，定期召开专题会议，加强协商交流与信息共享。通过召开银企对接会等多种方式，积极向金融机构推荐重点项目，向小微企业介绍金融产品，实现银企双赢。采取多种形式开展中小企业帮扶活动，深入基层了解企业生产经营状况和融资需求，做好融资顾问，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。

　　五是形成多层级融资服务体系

　　根据小微企业分布地区广泛、个体差异大的特点，对不同地区、不同行业、不同类型的小微企业区别对待，分层分类支持，形成多层级的融资服务体系，进一步拓宽企业金融服务渠道。